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    從儀隴惠民的無擔(dān)保評級到磐石融豐的5戶聯(lián)保、上下游企業(yè)擔(dān)保，服務(wù)“三農(nóng)”的無抵押小額融資終于在政策開閘的3個月后上路了。3月1日，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行等三家村鎮(zhèn)銀行正式掛牌開業(yè)。

    事實(shí)上，在政策開閘之前，中國基層社會就已經(jīng)有了不少實(shí)際為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的具體時間。中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山透露，他和同事們在1994年創(chuàng)建的“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，12年來累計(jì)幫扶22萬人次，貸款金額超過1億元。杜曉山認(rèn)為，“與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，農(nóng)村金融主要服務(wù)農(nóng)民，借錢給窮人，而窮人是沒有東西可用來抵押的，這是未來創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的核心。”事實(shí)證明，沒有抵押的農(nóng)村信貸一樣可以成功，“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”的還款率就高達(dá)90%以上。

    而四川儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會，作為1995年聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署在中國挑選48個貧困縣搞扶貧開發(fā)而專門成立的機(jī)構(gòu)之一，還取得了更好的資產(chǎn)質(zhì)量。12年來累計(jì)發(fā)放小額信貸6000多萬元，幫扶10多萬人次。協(xié)會秘書長高向軍透露，“去年我們發(fā)放貸款760多萬元，拖欠超過120天的僅僅3萬多元，比大多數(shù)商業(yè)銀行都好?！?/P>

    雖然中國已經(jīng)存在不少成功實(shí)踐，諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯的中國之行等因素，直接促成了中國政府對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策開閘。但我們從具體的銀監(jiān)會相關(guān)政策看，這道門似乎僅僅是開了一道封，限制條件還很多。如必須現(xiàn)有單一境內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)持股20%以上，單一自然人或單一非銀行企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)單位合計(jì)持股不得超過10%，就限制了大量社會資本的進(jìn)入熱情。

    應(yīng)該說采取限制性思路有限開放農(nóng)村金融市場的措施，是在慘痛的壞賬教訓(xùn)下而采取的。不過問題是，有關(guān)監(jiān)管部門可能忽視了一個市場基本規(guī)則：民間資本的進(jìn)入，是自負(fù)盈虧，并不需要政府兜底。而更重要的是，管理層可能忽視了金融能夠?qū)r(nóng)村市場產(chǎn)生的巨大影響力，單一的金融風(fēng)險或成本觀念，并不足以用來衡量放開農(nóng)村金融市場的可行性。

    一個顯而易見的問題是，現(xiàn)在中央對于農(nóng)村的投入有多大力度？單是在全國范圍內(nèi)取消了農(nóng)業(yè)稅和農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅，加上已經(jīng)取消的屠宰稅、牧業(yè)稅等涉農(nóng)稅費(fèi)，每年的財政成本便是1250億元。算上農(nóng)村合作醫(yī)療、教育等各種支農(nóng)支出，一年財政成本高達(dá)3000億元。這些資金砸下去，有些效果，但也可以說，相對于中國的9億農(nóng)民這一“大湖”來說，也只不過起了一些水花而已。更嚴(yán)重的是，缺乏自我造血機(jī)能的農(nóng)村，還可能養(yǎng)成中央財政依賴，對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政危機(jī)的解決，只有壞處，沒有好處。

    我們應(yīng)該正視中國農(nóng)村金融體系現(xiàn)在處于分裂邊緣的現(xiàn)實(shí)。有的忙于洗腳上岸，走向城市，比如原來的農(nóng)業(yè)銀行和信用社。有的資金則急于進(jìn)入現(xiàn)在國有金融體系放棄的農(nóng)村，比如一些民間的小額貸款。不過這僅僅是一種趨勢，表明確實(shí)有城市資金急著要下鄉(xiāng)。此時此刻，關(guān)鍵就看政策。

    安邦集團(tuán)策略分析師陳功認(rèn)為，如果政策對頭，就可以鼓勵城市資金流入鄉(xiāng)村，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，向農(nóng)村提供一種以金融為紐帶的產(chǎn)業(yè)組織體系，這是非常關(guān)鍵的。應(yīng)該說，大量資金集中在城市，造成了大量的問題——流動性過剩、房價過高、股價過高、建設(shè)過熱、空氣污染，問題很多。而一旦資金被有效地導(dǎo)向農(nóng)村，情況就不同了。這在政策上實(shí)際很容易做，因?yàn)檗k銀行，在城市是不允許的，在農(nóng)村如果開個口子，大量資金就會蜂擁而去啊。這個威力，要比政府向農(nóng)村投的幾百億強(qiáng)多了去。這不僅是金融資本的大量進(jìn)入，還會連帶大量產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入，進(jìn)一步提高農(nóng)村消費(fèi)能力，啟動農(nóng)村消費(fèi)市場。那時的中國社會將變成什么樣子？

    最終分析結(jié)論（Final Analysis Conclusion）：

    政府對于村鎮(zhèn)銀行的政策開放，步子應(yīng)該邁得更大一些，應(yīng)該從更廣闊的成本視野和戰(zhàn)略高度，來看待農(nóng)村金融市場的開放、建設(shè)和發(fā)展。