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    最近一段時間，高向軍一則以喜，一則以憂。

    喜的是，10年前其一手締造的四川儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會（簡稱“協(xié)會”）正處于歷史上最好的發(fā)展階段：其小額信貸不僅資產(chǎn)質(zhì)量良好，而且正迎來銀監(jiān)部門的高度關(guān)注。就在上月底，四川省銀監(jiān)局村鎮(zhèn)銀行辦公室將派專人來對其運(yùn)行模式進(jìn)行考察。

    憂的是，協(xié)會的融資渠道還太少，來自政府的資金支持也不是很夠，更緊要的是其運(yùn)作模式還遠(yuǎn)非真正為社會所了解，以致于其憾失參股首家村鎮(zhèn)銀行（見本報 2月27日《憾失參股首家村鎮(zhèn)銀行 四川儀隴渴望金融牌照》），且其向員工、股東和客戶進(jìn)行融資行為正面臨著非法集資的指責(zé)。

    在這家漸受關(guān)注的小額信貸NGO組織背后，究竟有著怎樣的運(yùn)做體制和成長故事，未來它又能否發(fā)展成為中國版的“鄉(xiāng)村銀行”，日前，本報記者對其進(jìn)行了再探訪。

    監(jiān)管者和控股股東

    “我們今年準(zhǔn)備再拓展兩個鄉(xiāng)，今年的放款爭取到1000萬元?！?協(xié)會秘書長高向軍告訴記者。據(jù)她透露，一個來自香港的基金會正在與他們洽談，準(zhǔn)備給他們一筆為期10年的軟貸款，用于扶貧小額信貸。但條件是，必須將這筆錢用到儀隴縣最偏遠(yuǎn)的兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)———大云鎮(zhèn)和山河鎮(zhèn)。

    “我們當(dāng)然求之不得。” 高向軍說。不過如果在兩年之前，她可不敢這樣說。

    儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會是1996年在儀隴縣民政局注冊成立的一個非盈利性的民間社團(tuán)組織（NGO）。10年來，盡管其累計發(fā)放的4000多萬元小額信貸資金直接幫扶了近10萬人次貧困人口，但高向軍稱，只有在2004年底，他們才真正找到了一條真正可持續(xù)發(fā)展的道路，并建立起打造成為一家中國版“鄉(xiāng)村銀行”的信心。

    她解釋，這主要是由于機(jī)制的理順。來自該協(xié)會網(wǎng)站的資料顯示，目前整個協(xié)會的組織體系分為三個層級，其分別是最上端辦公地在縣城的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會、中端在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的協(xié)會分會和最末端在各村中的互助基金。三者的分工是：協(xié)會幫助、推動建立村互助基金，對其進(jìn)行財務(wù)控制、財務(wù)服務(wù)與培訓(xùn)；對鄉(xiāng)鎮(zhèn)分會，進(jìn)行財務(wù)上的控股，并對其進(jìn)行日常監(jiān)督、支持、培訓(xùn)及資金的余缺調(diào)劑。

    這是一個奇特的結(jié)構(gòu)。高向軍表示，對于村互助基金，協(xié)會只是一個監(jiān)管者，并不會對其進(jìn)行任何形式的參股或控股，而是希望農(nóng)民自己通過資金互助，進(jìn)而實現(xiàn)整個在生產(chǎn)和供銷方面的組織化。至于鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu)，她則希望可以發(fā)展成為社區(qū)性股份制銀行，而協(xié)會則作為控股股東。

    對于后者，高向軍表示，2004年以來協(xié)會已在風(fēng)險管理、激勵機(jī)制等方面，找到一整套辦法，這使其小額信貸成績在歷經(jīng)8年探索之后，終于走出低谷。來自該會的財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，去年全年協(xié)會7個分支機(jī)構(gòu)共發(fā)放貸款1404筆，發(fā)放金額768.5萬元，收入利息46.7萬元，實現(xiàn)利潤5.3萬元，貸款回收率接近100%，已步入良性循環(huán)。

    員工曾欲集體辭職

    事實上，上述成績的取得并非一帆風(fēng)順?！拔覀兘?jīng)歷過兩次失敗?！备呦蜍娬f。他透露，協(xié)會成立起初三年，由于大規(guī)模發(fā)放小額信貸，致使管理一度失控，貸款面臨無法收回的風(fēng)險。為此協(xié)會專門花費(fèi)了3-4年時間進(jìn)行清收。

    總結(jié)教訓(xùn)，高向軍發(fā)現(xiàn)問題出現(xiàn)在內(nèi)部控制和風(fēng)險管理不當(dāng)，而并非源于農(nóng)民信用不好。2003年，協(xié)會專門邀請了國際小額信貸專家設(shè)計了專門的風(fēng)險管理系統(tǒng)。但系統(tǒng)開發(fā)出來后，卻隨后遭遇了農(nóng)戶的冷遇，協(xié)會的小額貸款實踐再一次遭遇擱淺危險。

    “那時候，根本沒有農(nóng)戶來向我們貸款，工作一度開展不下去。工作人員跑來集體向我辭職?！备呦蜍娬f，他說服工作人員留下后一起分析原因發(fā)現(xiàn)，問題出現(xiàn)在貸款品種單一，審批手續(xù)太煩瑣等方面。另外員工收入太低，缺乏激勵也是重要的因素。

    反復(fù)討論之后，協(xié)會做出三項重要決定：一是吸收員工入股，建立協(xié)會利益與員工利益一致的激勵機(jī)制；二是針對低收入群體中的不同類型，設(shè)計不同的貸款品種；三是下放貸款審批權(quán)到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分會，健全以整貸零還的風(fēng)險管理技術(shù)。

    高向軍介紹，協(xié)會的貸款分完全從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶、亦農(nóng)亦商的農(nóng)戶和個體工商戶三個類型，區(qū)分了貸款上限3000元、5000元和10000元三個檔次，并根據(jù)客戶實際情況，選擇10天還是15天的還款方式。

    據(jù)其稱，還款在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)每三天一次的集市上的專門地點進(jìn)行。如果客戶不能按時還款，其貸款額度和信用等級都將下降，反之則會上升。另外負(fù)責(zé)的工作人員也將從需按規(guī)定撥付風(fēng)險準(zhǔn)備金，并將此與其年度股份分紅情況掛鉤。

    上述安排為貸款的按時償還加上了雙重保障。來自該會的資料顯示，2004年底以來，協(xié)會的貸款管理完全依據(jù)電子系統(tǒng)，日清日結(jié)，且所有的貸款均無擔(dān)保，完全憑借貸款者信用，但從回收率來看，卻幾乎接近100%。

    草根銀行家

    高向軍稱，這讓她高興不已。不過，更讓她高興的是，協(xié)會的工作人員能一直追隨她，走過十年艱辛歷程。

    來自協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，目前協(xié)會共有工作人員23名，全部系面向社會公開招聘，其中20%屬下崗職工，80%是鄉(xiāng)村農(nóng)民?！斑@些人天生與三農(nóng)具有親近性?！备呦蜍娬f。據(jù)其介紹，工作人員雖然常年往返于田間地頭，負(fù)責(zé)信貸發(fā)放和回收，對各家各戶的情況了如指掌，但也一直承擔(dān)的是低工資。

    “可以說是我們最寶貴的財富?！备呦蜍娬f，在協(xié)會最困難的時候，是她用小額信貸的前景再一次鼓勵了這些人，并使他們堅持了下來，并做到今天。

    “即便這兩年協(xié)會條件好了，我們的工作人員待遇仍不算高，只是我們這個地區(qū)的平均工資水平?！备呦蜍娬f，她表示，這主要是考慮到不能讓信貸人員脫離農(nóng)民，感覺其高高在上。

    高向軍稱，自己協(xié)會與其他商業(yè)銀行的重要區(qū)別之一就在于真正為農(nóng)村的低收入群體提供貸款服務(wù)，具有扶貧性。即便今后獲得銀行牌照之后，也不會將目標(biāo)群體進(jìn)行更改。

    正因為如此，她一再要求自己的工作人員深入農(nóng)村，深入農(nóng)戶，并以發(fā)展農(nóng)村資金互助組織為己任。來自該會的數(shù)據(jù)顯示，截至2006年末，協(xié)會共建互助合作社17個（其中2006年新建15個），吸收農(nóng)民會員1617戶近1萬人，建立村級基金193.6萬元。而協(xié)會并未從中收取任何費(fèi)用。

    “做小額信貸，一定要有一顆公益心。”高向軍說。對此，中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山曾在接受記者采訪時表示，小額信貸技術(shù)中最重要的經(jīng)驗即在于人和制度缺一不可。

    不過，高向軍透露，協(xié)會并不因此而忽略對于工作人員利益的保障。她透露，協(xié)會已在2006年，為職工徹底解決了養(yǎng)老保險問題，全部補(bǔ)交了歷年未交的保險費(fèi)，將員工的短期利益和長期利益進(jìn)行了協(xié)調(diào)，使員工安心扶貧工作。

    融資之惑

    高向軍的協(xié)會正一步步走上正軌。然而當(dāng)信貸投放和回收進(jìn)入良性循環(huán)之后，她卻發(fā)現(xiàn)，當(dāng)想給更多的農(nóng)戶提供小額信貸時，卻面臨資金短缺的約束。

    高向軍介紹，目前協(xié)會擁有的資金共有400多萬，這些主要系UNDP、國際上一些基金會給予的資助?，F(xiàn)在協(xié)會正在嘗試從貸款客戶和員工中吸收存款來做大貸款資金的盤子，但這一途徑吸收的資金目前來看還非常有限，且受到向公眾吸收存款的指責(zé)。

    對此，高向軍的回應(yīng)是“我們接受存款面向的是‘特定客戶’，因此并不受限。不過，假如協(xié)會變身為一家金融機(jī)構(gòu)，上述一切困難都會發(fā)生改變，但目前他卻還不得不受其社團(tuán)法人資格所帶來的限制?！?/P>

    高向軍透露，它現(xiàn)在正通過向一些基金會申請軟貸款的方式籌措資金。與此同時，她還希望政府能夠在資金方面給予一定支持?！懊磕暾紩榱朔鲐毜哪繕?biāo)財政補(bǔ)貼一些資金，我們這種方式，能夠真正保證資金流向低收入群體，為什么對我們不能考慮一下呢？”高向軍說。(來源:上海證券報)