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    商業(yè)銀行發(fā)布房貸新政實(shí)施細(xì)則終于邁出實(shí)質(zhì)性一步：昨日上午，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行率先公布其房貸新政實(shí)施細(xì)則。

　　在官方網(wǎng)站公布的這份細(xì)則，農(nóng)行稱，對(duì)居民首次購(gòu)買(mǎi)普通自住房和改善型普通自住房貸款，在貸款利率和首付款比例上按優(yōu)惠條件給予積極支持，最低首付款比例為20%；貸款最低執(zhí)行利率調(diào)整為同期同檔次基準(zhǔn)利率的0.7倍。

　　值得注意的是，對(duì)房貸新政中的疑點(diǎn)問(wèn)題如已發(fā)放的房貸明年如何調(diào)息等，農(nóng)行公布的細(xì)則也給出了最終解釋。

　　不過(guò)農(nóng)行公布的這份細(xì)則“命運(yùn)多舛”：在細(xì)則發(fā)布數(shù)小時(shí)之后，農(nóng)行主動(dòng)撤下了細(xì)則公告，且未說(shuō)明原因。

　　解讀農(nóng)行細(xì)則：購(gòu)買(mǎi)非自住房首付三成

　　根據(jù)昨日上午官方網(wǎng)站上的公告，農(nóng)行將堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)與效益對(duì)稱的原則，加強(qiáng)對(duì)客戶還款能力的甄別，在區(qū)域、項(xiàng)目、客戶等方面實(shí)行多維度的精細(xì)化個(gè)人房貸政策，提高自主定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

　　基于以上考慮，農(nóng)行出臺(tái)細(xì)則對(duì)首付款和優(yōu)惠利率進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定：一是對(duì)自住購(gòu)房能否適用最優(yōu)惠利率將綜合購(gòu)房類別、借款人信用記錄和還款能力等風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行考慮。二是規(guī)定借款人購(gòu)買(mǎi)非普通住房的，即使是首次購(gòu)房，首付款比例原則上不低于25%。三是規(guī)定借款人購(gòu)買(mǎi)非自住房的，首付款比例一律不得低于30%，購(gòu)買(mǎi)非普通住房的，貸款利率原則上不下浮。四是嚴(yán)格控制對(duì)借款人一次性申請(qǐng)多筆個(gè)人住房貸款發(fā)放貸款。

　　在明確新增貸款操作細(xì)則的同時(shí)，農(nóng)行還重點(diǎn)明確了存量（已發(fā)放貸款）房貸的利率調(diào)整政策。

　　農(nóng)行稱，對(duì)存量貸款利率調(diào)整將采取兩種方式：一種是自動(dòng)調(diào)整，即對(duì)初始貸款發(fā)放金額在30萬(wàn)元（含）以上、原執(zhí)行利率為同期同檔次基準(zhǔn)利率0.85倍的貸款，原則上通過(guò)銀行內(nèi)部的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)整利率，無(wú)需借款人申請(qǐng)，貸款執(zhí)行利率自2009年1月1日起即統(tǒng)一下調(diào)為同期同檔次基準(zhǔn)利率的0.7倍。

　　另一種是手工調(diào)整，即對(duì)不符合自動(dòng)調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)或由于其他方面的原因無(wú)法進(jìn)行自動(dòng)調(diào)整的貸款，須先由借款人主動(dòng)提出書(shū)面申請(qǐng)，銀行在審批過(guò)程中要基于原合同約定，綜合考慮原適用利率、客戶貢獻(xiàn)度、客戶資信及監(jiān)管要求等要素提出最終審批意見(jiàn)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商一致，于2009年1月1日（含）之后進(jìn)行調(diào)整。另外，對(duì)借款人有連續(xù)90天（含）以上逾期記錄的，農(nóng)行將不受理其利率下調(diào)的申請(qǐng)。

　　其他商業(yè)銀行“統(tǒng)一”口徑稱還在等

　　在實(shí)施細(xì)則公布后，農(nóng)行上海分行相關(guān)人士透露，上海分行還在研究總行公布的實(shí)施細(xì)則，“適用于上海地區(qū)的細(xì)則不能馬上推出。分行將根據(jù)本地的實(shí)際情況，對(duì)總行細(xì)則進(jìn)一步細(xì)化，落實(shí)到實(shí)質(zhì)操作層面還須幾個(gè)工作日。”

　　對(duì)農(nóng)行出臺(tái)的房貸新政實(shí)施細(xì)則，昨日滬上其他商業(yè)銀行的官方口徑依然是房貸細(xì)則尚在制訂中。

　　滬上其他商業(yè)銀行還表示，在等待總行公布細(xì)則期間，新房貸將只受理不審批。

　　昨天有報(bào)道稱，建設(shè)銀行廣東省分行已率先執(zhí)行新政，而四川分行首批客戶甚至已經(jīng)按細(xì)則簽單。

　　另外昨日在籬笆網(wǎng)等網(wǎng)站上，還有網(wǎng)友曝光了工行等銀行房貸細(xì)則，但工行相關(guān)人士向晨報(bào)記者否認(rèn)了有關(guān)細(xì)則的內(nèi)容，稱上海尚無(wú)細(xì)則產(chǎn)生。此外，坊間還傳聞中行等銀行的細(xì)則也已制訂完畢，但尚未對(duì)外公布。針對(duì)上述傳聞，相關(guān)銀行均一一給予否認(rèn)。

　　在接受采訪時(shí)，上海某國(guó)有銀行辦公室管理人士表示，之所以近期傳聞?shì)^多，可能與一些支行信貸部門(mén)擅自與新房貸客戶簽單有關(guān)。

　　再出新規(guī)導(dǎo)致被撤？農(nóng)行不置可否

　　在農(nóng)行實(shí)施細(xì)則發(fā)布數(shù)小時(shí)之后，令人疑惑的事情隨后發(fā)生了：昨日下午農(nóng)行竟主動(dòng)撤下了細(xì)則公告，且未說(shuō)明原因。

　　對(duì)此市場(chǎng)有傳聞稱，農(nóng)行這份細(xì)則可能作廢，原因與監(jiān)管部門(mén)可能計(jì)劃再出一份房貸新規(guī)有關(guān)。記者隨后就此傳聞向農(nóng)行總行求證，但相關(guān)人士對(duì)此傳聞不置可否。

　　市場(chǎng)傳聞得到了銀行人士的證實(shí)。一不愿透露姓名的某銀行知情人士昨天晚些時(shí)候透露，農(nóng)行細(xì)則發(fā)而又撤，可能與監(jiān)管部門(mén)計(jì)劃再出一份房貸新規(guī)有關(guān)。

　　據(jù)介紹，在央行房貸新政公布之后，銀監(jiān)會(huì)也向各家商業(yè)銀行發(fā)布了一份有關(guān)房貸的內(nèi)部文件?！皟?nèi)部文件規(guī)定的放貸標(biāo)準(zhǔn)要求相對(duì)偏緊，明確只有首套房才能適用基準(zhǔn)利率下浮30%、首付20%等政策?！敝槿耸空f(shuō)。

　　知情人士還透露，鑒于上述情況，監(jiān)管部門(mén)可能于近日再出臺(tái)一份房貸操作細(xì)則，并將明確只有首套房貸款才適用利率下調(diào)30%的優(yōu)惠，而其他房貸利率仍以去年頒布的“第二套房貸政策”為準(zhǔn)。而在新細(xì)則公布之前，即便商業(yè)銀行出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，也可能失效。

　　有關(guān)銀行人士據(jù)此判斷，從農(nóng)行實(shí)施細(xì)則的內(nèi)容來(lái)看，其放貸標(biāo)準(zhǔn)稍微偏松一些。(新聞晨報(bào))