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    記者從商業(yè)銀行獲得的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年商業(yè)銀行的個(gè)人房貸增速與上年同比來(lái)了個(gè)急剎車(chē)。

    2008年金融機(jī)構(gòu)個(gè)人房貸合計(jì)余額29831億元，新增2808億元，與2007年新增7147億元相比可謂冰火兩重天，相當(dāng)于同比減少60.7%。

    受此影響，以個(gè)人房貸占主要比例的個(gè)人消費(fèi)貸款(不含經(jīng)營(yíng)性貸款)增長(zhǎng)也大受拖累。2008年金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額37267億元，新增4484億元，按新增量來(lái)看，則同比減少48%(2007年新增8699億元)。

    “2009年不敢冒進(jìn)，不敢很樂(lè)觀，現(xiàn)在對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)前景看不清。因此2009年個(gè)貸計(jì)劃制定會(huì)比較穩(wěn)健，目標(biāo)是高于2008年的增量，但遠(yuǎn)低于2007年。”一位國(guó)有大行相關(guān)人士2月2日對(duì)本報(bào)記者表示。

    個(gè)人房貸增量分化

    以個(gè)人房貸為主的個(gè)人消費(fèi)貸款明顯受制于房地產(chǎn)政策和市場(chǎng)變化。

    多位商業(yè)銀行個(gè)貸部人士表示，2008年最大的挑戰(zhàn)是房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷，交易量萎縮促使房貸增長(zhǎng)乏力，同時(shí)迫于利息壓力以及投資沒(méi)有出路，客戶(hù)紛紛提前還款或者選擇公積金貸款。

    2008年1至12月個(gè)人消費(fèi)貸款數(shù)據(jù)，基本上呈現(xiàn)了“W”走勢(shì)，2008年1月，由于2007年12月大量房貸被壓而釋放出來(lái)，使得個(gè)人消費(fèi)貸款增長(zhǎng)突飛猛進(jìn)， 2月個(gè)人消費(fèi)貸款環(huán)比大幅下跌，3至4月恢復(fù)較為正常水平，增量徘徊在300多億元。5月個(gè)人消費(fèi)貸款比4月增加457億元，這個(gè)數(shù)字甚至超過(guò)了前幾個(gè)月增量。隨后幾個(gè)月市場(chǎng)并無(wú)大的起色，在“金九銀十”竟然達(dá)到最低點(diǎn)，10月份個(gè)人房貸甚至出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。

    不過(guò)，隨著10月伴隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的利好政策出臺(tái)，11、12月個(gè)人消費(fèi)貸款又開(kāi)始反彈，使得2008年的冬天保留了一絲暖意。

    盡管市場(chǎng)惡劣，但個(gè)各銀行不同的市場(chǎng)策略也導(dǎo)致了銀行之間業(yè)績(jī)的差別。

    13家股份制銀行(包含交行)的個(gè)人房貸增量絕對(duì)值排名發(fā)生了較大變化。截至2008年12月31日，招行增量178億元，增幅12%，從興業(yè)銀行手中奪回增量第一的位置。這家處于領(lǐng)先地位的零售銀行，自2008年年初房貸“滑坡”意外丟掉第一位之后，馬上進(jìn)行了調(diào)整。幾個(gè)月后，招行就逐步收復(fù)失地；交通銀行排名第二，增量122億元，增幅11%；2007年排名靠后的光大銀行尾隨其后，增量86億元，增幅16%，成為今年的黑馬；排名第四的為中信銀行，增量66億元，增幅約10%；此后為浦發(fā)銀行，增量59億元，增幅約9%。

    變化最大的莫過(guò)于2007年增量排名第一的興業(yè)銀行，該行由于房地產(chǎn)貸款占比在上市銀行中較高而引發(fā)市場(chǎng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂(yōu)，因此在2008年興業(yè)銀行對(duì)房貸采取了保守策略，如今落入第六的位置，增量51億元，增幅僅為5%。

    在興業(yè)銀行之后，排名依次為廣發(fā)銀行增量24億元，深發(fā)展增量20億元，渤海銀行9億元。

    有4家銀行出現(xiàn)了個(gè)人房貸負(fù)增長(zhǎng)，除了恒豐銀行、浙商銀行幅度微小，華夏銀行迪達(dá)-18億元。令人意外的是，2007年個(gè)人房貸增量居前的民生銀行2008年竟然負(fù)增長(zhǎng)38億元，是13家銀行中倒數(shù)第一。

    知情人士分析，民生銀行房貸連連下滑，可能與民生正在進(jìn)行對(duì)公業(yè)務(wù)的事業(yè)部改革有關(guān)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在戰(zhàn)略上并未受到很大重視，在激勵(lì)機(jī)制、資源傾斜上投入并不是很大。不過(guò)此說(shuō)法并未獲得民生銀行證實(shí)。

    但民生銀行其他個(gè)貸則實(shí)現(xiàn)突破，從個(gè)人消費(fèi)貸款(包含汽車(chē)貸款、個(gè)人房貸等)，民生銀行2008年共計(jì)增加34億元?？梢钥闯觯裆y行在非房貸業(yè)務(wù)上投入比較大。

    息差縮小壓力

    由于2009年取消了信貸規(guī)模限制，各個(gè)銀行整體信貸計(jì)劃都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了2008年，因此個(gè)人貸款計(jì)劃也有所增長(zhǎng)。

    “2008年我們個(gè)人消費(fèi)貸款很保守，2009年我們計(jì)劃增長(zhǎng)100多億，進(jìn)行恢復(fù)性增長(zhǎng)。”興業(yè)銀行內(nèi)部人士透露。

    不過(guò)挑戰(zhàn)來(lái)自于息差縮小的壓力。自2008年10月底央行公布首套普通自住住房的房貸利率下限從原來(lái)基準(zhǔn)利率下浮15%調(diào)整為下浮30%后，直到現(xiàn)在銀行和客戶(hù)之間仍在博弈。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這是兩難選擇。此次房貸新政，也是央行有意進(jìn)行利率市場(chǎng)化試點(diǎn)，而對(duì)存量房實(shí)行7折，直接的影響就是銀行利潤(rùn)受損。

    銀行讓利，毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)很大影響2009年個(gè)貸盈利。一些證券分析師認(rèn)為，在90%的房貸利率采用7折的假設(shè)下，貸款平均利率因此而多下降了12.6bp，息差因此而多下降6.4bp。

    記者了解到上海四大國(guó)有大行中房貸余額最少的銀行大約有200多億，最多的有600多億，而從8.5折調(diào)整為7折后，相當(dāng)于每貸款100億損失1億元左右。“但是總行給我們的利潤(rùn)指標(biāo)不會(huì)減少，損失幾個(gè)億，要通過(guò)其它方式彌補(bǔ)?！绷硪晃粐?guó)有大行上海分行高管說(shuō)。

    不過(guò)，這位高管認(rèn)為，未來(lái)利率市場(chǎng)化是一個(gè)趨勢(shì)，銀行必須要承擔(dān)陣痛。給了存量客戶(hù)讓利，同時(shí)就要通過(guò)吸收增量來(lái)做大規(guī)模，彌補(bǔ)損失。(21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）