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    【銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站】 銀監(jiān)會(huì)主席劉明康5月11日在《亞洲銀行家》雜志第十屆峰會(huì)上發(fā)表主旨為《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的選擇》的講話，文章分析總結(jié)了中國(guó)銀行業(yè)在金融危機(jī)下取得優(yōu)異成績(jī)的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也分析了銀行業(yè)面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，并對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展做了總結(jié)性前瞻。以下為講話的全文：

    女士們，先生們：

    上午好！我想借此機(jī)會(huì)與大家分享中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的體會(huì)和經(jīng)驗(yàn)。

    面對(duì)危害深重的國(guó)際經(jīng)濟(jì)和金融危機(jī)，中國(guó)銀行業(yè)的表現(xiàn)可謂獨(dú)樹(shù)一幟，令人刮目相看。讓我們一起來(lái)看看以下幾組數(shù)據(jù)，就能對(duì)近年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)翻天覆地的變化有更加清晰和直觀的認(rèn)識(shí)。截至2008年底，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為62.4萬(wàn)億，比2003年底增加34.7萬(wàn)億，實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)5834億元，比2003年底增加4145億元， ROE這個(gè)概念從無(wú)到有，達(dá)到17.1%；主要商業(yè)銀行不良貸款率從五年前的17.9%下降到2.4%；資本充足率達(dá)標(biāo)銀行從8家增加到204家，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比例由0.6%上升到99.9%。去年底，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行的市值在全球銀行業(yè)市值排名前三位；按一級(jí)資本排名，也進(jìn)入全球最大15家銀行的行列。中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)站在了一個(gè)嶄新的起點(diǎn)上。

    這一結(jié)果并不是偶然的，它集中體現(xiàn)了在中國(guó)政府的領(lǐng)導(dǎo)下，中國(guó)改革開(kāi)放30年，特別是近年來(lái)銀行業(yè)改革發(fā)展所取得的豐碩成果。同時(shí)，這一結(jié)果與我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)健增長(zhǎng)、微觀企業(yè)和銀行內(nèi)部治理機(jī)制進(jìn)步以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制機(jī)制建設(shè)與進(jìn)步等各個(gè)方面有著密切的關(guān)系。更令人值得思考的是：在中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng)的30年中，特別是在近十多年當(dāng)中，全球各主要經(jīng)濟(jì)體也同樣經(jīng)歷了所謂“低風(fēng)險(xiǎn)、高增長(zhǎng)”的時(shí)代，但相同經(jīng)濟(jì)繁榮下所孕育的金融風(fēng)險(xiǎn)判若云泥，這足以說(shuō)明僅僅是繁榮的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并不一定能帶來(lái)金融體系的穩(wěn)健。如何在繁榮的宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)背景下，推進(jìn)銀行業(yè)監(jiān)管改革和發(fā)展的進(jìn)步，從而避免風(fēng)險(xiǎn)的積聚和傳遞，是我們非常重要的任務(wù)之一，這也正是我今天重點(diǎn)闡述的內(nèi)容。

    在今天全球金融監(jiān)管者都紛紛檢討和分析全球金融危機(jī)下的金融監(jiān)管的教訓(xùn)的時(shí)候，雖然中國(guó)銀行業(yè)面對(duì)的金融市場(chǎng)和全球金融市場(chǎng)環(huán)境還有比較大的差距，但就風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的一些基本元素和原則而言，任何金融市場(chǎng)里都是一樣的。對(duì)照中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管過(guò)去幾年的實(shí)踐，正是我們始終堅(jiān)持和選擇了一些基本的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的理念和最佳實(shí)踐，并認(rèn)真結(jié)合和運(yùn)用于中國(guó)銀行業(yè)的實(shí)際，才贏得了今天中國(guó)銀行業(yè)難得的穩(wěn)健運(yùn)行與局面，這對(duì)于中國(guó)應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)的影響，推動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，發(fā)揮了重要的支撐作用。

    第一，始終堅(jiān)持將國(guó)際最佳實(shí)踐運(yùn)用于中國(guó)的實(shí)際。國(guó)際主流監(jiān)管理念認(rèn)為，金融監(jiān)管的根本目的就是要不斷強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律的約束、加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公司治理和內(nèi)部控制建設(shè)，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。銀監(jiān)會(huì)成立伊始，根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，將這種理念準(zhǔn)確吸收到我們的監(jiān)管準(zhǔn)則之中，提出了“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的重要監(jiān)管理念，堅(jiān)持通過(guò)一切監(jiān)管行動(dòng)和措施來(lái)強(qiáng)化審慎風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和促進(jìn)被監(jiān)管對(duì)象的進(jìn)步，依靠銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)因的積極變化來(lái)構(gòu)建防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一防線。實(shí)踐證明，我們確立和堅(jiān)持的四個(gè)監(jiān)管目標(biāo)和六條良好監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，已成為中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的基本原則和行動(dòng)指南，對(duì)于推動(dòng)中國(guó)形成符合現(xiàn)代銀行業(yè)體系要求的審慎風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架具有綱舉目張的重要作用。

    第二，完善監(jiān)管規(guī)制和不斷探索科學(xué)監(jiān)管原則并舉，努力提高及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。實(shí)踐表明，監(jiān)管者及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融市場(chǎng)發(fā)展和變化中的風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的，也是非常困難的，因?yàn)槭袌?chǎng)的變化往往領(lǐng)先于監(jiān)管者的應(yīng)對(duì)舉措。銀監(jiān)會(huì)從成立初期開(kāi)始，逐步完善了信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和IT風(fēng)險(xiǎn)等各個(gè)方面的監(jiān)管規(guī)章和制度，初步形成了比較系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)制體系。同時(shí)，我們也在監(jiān)管實(shí)踐中摸索和歸納了一些科學(xué)和客觀的監(jiān)管原則。比如，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，我們確立了“準(zhǔn)確分類—充足撥備—做實(shí)利潤(rùn)—資本充足率達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管思路；針對(duì)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，我們提出了“風(fēng)險(xiǎn)可控，成本可算和信息充分披露”，以及“管產(chǎn)品、管業(yè)務(wù)、管機(jī)構(gòu)和管行為”的監(jiān)管原則等等，這些重要原則的確立使得監(jiān)管理念真正成為規(guī)范和指導(dǎo)商業(yè)銀行行為的準(zhǔn)則。

    第三，重視微觀單體機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管并舉，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，國(guó)際上公認(rèn)的一個(gè)重要的教訓(xùn)就是銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往在強(qiáng)化資本充足率要求的同時(shí)，忽略了宏觀審慎監(jiān)管能力和框架的建設(shè)。銀監(jiān)會(huì)在過(guò)去幾年的實(shí)踐中，始終將防范單體機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)都作為重要的工作目標(biāo)。銀監(jiān)會(huì)在致力強(qiáng)化單體銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本充足率約束、提高呆賬撥備水平，控制大額風(fēng)險(xiǎn)集中度、管理和回收不良貸款、完善公司治理和內(nèi)控建設(shè)的同時(shí)，也始終關(guān)注銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管：銀監(jiān)會(huì)成立初期確立的“抓兩頭，帶中間”改革發(fā)展戰(zhàn)略就充分體現(xiàn)了我們對(duì)于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的高度重視和把握；我們注意向廣大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)集中系統(tǒng)地通報(bào)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、提示產(chǎn)業(yè)重大調(diào)整和相關(guān)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況；指導(dǎo)銀行業(yè)做好各種行業(yè)，特別是一些過(guò)熱行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的信貸風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的壓力測(cè)試；系統(tǒng)開(kāi)展銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)同類分析和監(jiān)管評(píng)級(jí)；注重防范和有效隔離風(fēng)險(xiǎn)跨境和跨市場(chǎng)傳遞等等，這些實(shí)踐對(duì)于構(gòu)建中國(guó)銀行業(yè)的宏觀審慎監(jiān)管體系，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

    第四，始終注重逆周期監(jiān)管能力的建設(shè)。銀監(jiān)會(huì)逆周期監(jiān)管措施主要包括以下一些措施：1、針對(duì)一些審慎監(jiān)管指標(biāo)，如資本充足率、按照公允價(jià)值估算的押品價(jià)值的親周期性特征，我們始終強(qiáng)調(diào)在提高資本水平的同時(shí)，要注意提高資本構(gòu)成的質(zhì)量，特別是要求銀行股東的主業(yè)要有持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金流，以確保其持續(xù)增補(bǔ)資本金和遠(yuǎn)離破產(chǎn)的能力；對(duì)于公允價(jià)值在信用風(fēng)險(xiǎn)防范中的使用，我們也始終強(qiáng)調(diào)要科學(xué)考量由于市場(chǎng)短期波動(dòng)或極端情況下可能給我們判別風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響。2、針對(duì)一些投機(jī)活躍的領(lǐng)域可能給商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，我們始終注意從源頭控制信貸的杠桿率和集中度。比如，對(duì)于極易形成金融風(fēng)險(xiǎn)的房地產(chǎn)市場(chǎng)，堅(jiān)持嚴(yán)格控制開(kāi)發(fā)商貸款成數(shù)，嚴(yán)格實(shí)施二套房和多套房房貸政策，有效防范風(fēng)險(xiǎn)的聚集和擴(kuò)散；始終堅(jiān)持銀行業(yè)體系與波動(dòng)性較強(qiáng)的資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)有效隔離；加強(qiáng)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)監(jiān)管，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審慎開(kāi)展資產(chǎn)證券化，防止房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)證券化被放大。3、針對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的短期行為的親周期性，我們始終重視高管薪酬制度的科學(xué)性和合理性。4、針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷售過(guò)程中的行為特點(diǎn)，提出“買者自負(fù)”和“賣者有責(zé)”的風(fēng)險(xiǎn)提示，堅(jiān)持要求各家商業(yè)銀行必須在售前、售中和售后實(shí)現(xiàn)持續(xù)披露風(fēng)險(xiǎn)信息，在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要求投資者在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示單上雙簽或多簽，避免誤導(dǎo)性銷售，防范理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等等。今年以來(lái)，我們繼續(xù)實(shí)踐逆周期的監(jiān)管理念，針對(duì)全球金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響的不斷蔓延，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大計(jì)提撥備力度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，要求銀行正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)管理底線，扎實(shí)做好“三查”工作，嚴(yán)密防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度的管理，嚴(yán)格執(zhí)行項(xiàng)目貸款資本金要求等等。

    第五，不斷擴(kuò)大監(jiān)管覆蓋面，確保不留監(jiān)管真空。國(guó)際金融危機(jī)的教訓(xùn)表明，清晰的監(jiān)管邊界和監(jiān)管范圍的全覆蓋至關(guān)重要。危機(jī)爆發(fā)的原因之一就是投資銀行、對(duì)沖基金、商業(yè)銀行以及一些沒(méi)有任何監(jiān)管的金融中介機(jī)構(gòu)通過(guò)結(jié)構(gòu)性投資工具和衍生產(chǎn)品，逃避監(jiān)管，最終造成了系統(tǒng)性危害。銀監(jiān)會(huì)對(duì)監(jiān)管邊界問(wèn)題和覆蓋面問(wèn)題十分關(guān)注。我們通過(guò)設(shè)立功能監(jiān)管部門，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管的矩陣式管理和信息溝通；我們堅(jiān)持銀行系統(tǒng)和資本市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)的適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)隔離；我們不斷完善對(duì)不同種類風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，從重視傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，到推動(dòng)商業(yè)銀行加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，在防范每一種風(fēng)險(xiǎn)方面，更是不斷深化和細(xì)化；我們不但完善對(duì)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等條線的審慎監(jiān)管，同時(shí)還更加注重對(duì)行為的監(jiān)管。

    第六，堅(jiān)持審慎有效的傳統(tǒng)監(jiān)管指標(biāo)。這次全球金融危機(jī)表明，發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局在對(duì)金融市場(chǎng)整體風(fēng)險(xiǎn)程度和一些復(fù)雜的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)判斷上出現(xiàn)了較大的失誤，因而過(guò)于樂(lè)觀地放棄了一些基本的審慎風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)及要求。銀監(jiān)會(huì)面對(duì)金融市場(chǎng)的不斷深化，始終堅(jiān)持審慎有效的傳統(tǒng)監(jiān)管要求和原則，密切關(guān)注銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的公司治理、資本充足率、大額風(fēng)險(xiǎn)暴露、傳統(tǒng)的流動(dòng)性、不良資產(chǎn)、撥備覆蓋率和透明度等傳統(tǒng)指標(biāo)，強(qiáng)調(diào)“三查”到位和內(nèi)控嚴(yán)密，從而夯實(shí)了風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管的基礎(chǔ)，我們也注意到，全世界很多國(guó)家的監(jiān)管當(dāng)局正在選擇這樣一種基本的回歸。

    當(dāng)然，我們也清醒地認(rèn)識(shí)到，我們還有很多問(wèn)題和挑戰(zhàn)需要關(guān)注。

    第一，中國(guó)銀行業(yè)體制機(jī)制的改變還需要深化。中國(guó)銀行業(yè)的改革已經(jīng)走過(guò)了三十年，但是對(duì)比現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)看，還是很短暫的，銀行業(yè)的體制機(jī)制改革仍然任重而道遠(yuǎn)。一些體制性問(wèn)題有其復(fù)雜性，改革還需要假以時(shí)日。

    第二，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式還需要科學(xué)的轉(zhuǎn)變。中國(guó)還處在工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的歷史發(fā)展過(guò)程之中，資源的稟賦決定了勞動(dòng)密集型行業(yè)還是我們重要的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，是我們參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)業(yè)鏈定位和比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而這些就決定了中國(guó)銀行業(yè)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)將主要應(yīng)對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)、大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的信貸投放可能帶來(lái)的潛在的長(zhǎng)期信用風(fēng)險(xiǎn)。在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，我們的銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)行為與風(fēng)險(xiǎn)管理方式上還具有趨同性，由此將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的集中度，這是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管者面臨的最大挑戰(zhàn)。

    第三，金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還需要完善。目前我國(guó)金融市場(chǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施還不健全，例如，衍生產(chǎn)品柜臺(tái)交易標(biāo)準(zhǔn)化合同和非標(biāo)準(zhǔn)化合同的清算支付使用不同的結(jié)算系統(tǒng)，沒(méi)有法律法規(guī)加以規(guī)范；缺乏明確的存款保險(xiǎn)機(jī)制與安排，缺乏專門的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法和破產(chǎn)法庭；缺少高資質(zhì)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、審計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估師事務(wù)所和律師事務(wù)所等等。

    第四，銀行業(yè)客戶至上的現(xiàn)代化服務(wù)文化還需要熏陶。當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)客戶服務(wù)的文化和理念還需要進(jìn)一步熏陶，真正在每個(gè)銀行工作人員心中根深蒂固地樹(shù)立客戶至上的服務(wù)意識(shí)。這種文化和意識(shí)的建立不僅僅體現(xiàn)在微笑服務(wù)或熱忱服務(wù)，還應(yīng)充分掌握每個(gè)客戶的具體需求，對(duì)客戶類別進(jìn)行細(xì)分，了解客戶詳細(xì)信息并增加服務(wù)的附加值。此外，銀行柜臺(tái)服務(wù)人員還需要進(jìn)一步完善服務(wù)理念，一是做到 “問(wèn)題到我為至”，無(wú)論客戶提出的問(wèn)題是否與我有關(guān)，都應(yīng)當(dāng)盡力幫助客戶，徹底解決問(wèn)題；二是做到持續(xù)服務(wù)和跟蹤服務(wù)，及時(shí)向客戶通告市場(chǎng)變化情況，產(chǎn)品盈虧情況以及整體投資策略的評(píng)估結(jié)果等等。

    女士們、先生們，今天我們站在一個(gè)新的歷史起點(diǎn)，中國(guó)的銀行業(yè)完成了一個(gè)階段的改革，又開(kāi)始了新的征程。危機(jī)帶給我們很大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也是重要的機(jī)遇，我們將在科學(xué)發(fā)展觀的指引下，進(jìn)一步遵循客觀規(guī)律，認(rèn)真研究金融市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步深化改革和開(kāi)放，努力提升有效監(jiān)管能力，為推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展做出我們應(yīng)有的貢獻(xiàn)。沉舟側(cè)畔千帆過(guò)，病樹(shù)前頭萬(wàn)木春。我深信，經(jīng)過(guò)這場(chǎng)風(fēng)雨的中國(guó)銀行業(yè)，一定會(huì)擁有更加輝煌的明天。

    謝謝大家！