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    去中國的銀行機(jī)構(gòu)購買金融服務(wù)之時，有一件最令人頭疼的事情就是，無論你是不是這家銀行的客戶，這家銀行總是不厭其煩地驗證你的身份資料，就好像銀行所有的IT電腦設(shè)備全是擺設(shè)一樣，根本不知道來人是不是已經(jīng)是自己的客戶了。為什么客戶在銀行留下身份記錄之后，以后每次來辦理其他業(yè)務(wù)仍需要再次提交身份證，再次提交個人信息，難道以前的資料銀行沒有保留嗎？

    在很多人看來，中資銀行有著全世界動作最為熟練的柜員、有著比其他國家的銀行多得多的網(wǎng)點渠道，但隊伍卻越排越長，等候時間以小時計算，原因都在于銀行體系內(nèi)的“系統(tǒng)割裂”。服務(wù)于政府管制經(jīng)濟(jì)下的銀行體系，已經(jīng)越來越難以適應(yīng)中國那越來越市場化的經(jīng)濟(jì)的需要了。

    現(xiàn)在的中國銀行業(yè)實際上已經(jīng)處在了一種極為被動的兩難境地之中。這種狀況很像“駭客帝國”電影中的矩陣母體（Matrix）所面臨的尷尬處境。原本經(jīng)過精確計算的Matrix很希望通過原先管制的方式來管制人類的思想，在任何可能的地方，使用Smith去管制駭客，任何破壞Matrix原先秩序的事情，都是不被允許的；但管制模式下誕生出來的利益團(tuán)體Smith，最后竟然脫離了Matrix自身的控制，使得最終Matrix不得不尋求市場化力量的化身——駭客“尼歐”（人名，電影中的救世主）的幫助，以進(jìn)行自身的變革，維護(hù)Matrix自身的存在。

    中國的銀行體系在傳統(tǒng)利益框架下形成的利益團(tuán)體，現(xiàn)在就正在成為中國銀行業(yè)體系的最大威脅。例如在利差問題上，中國銀行業(yè)相對于國際市場上，竟然擁有接近3個百分點的利差，這與國際銀行業(yè)動輒僅有基準(zhǔn)利率加幾十個點子的利差相比，中國簡直就是銀行業(yè)利潤的天堂。龐大的利差收入群體，事實上已經(jīng)成為中國利率市場化改革的最大障礙。現(xiàn)在的問題是，沒有利率市場化的改革，中國銀行業(yè)又如何能夠加強(qiáng)風(fēng)險定價能力，如何能夠擁有足夠的客戶細(xì)分能力。習(xí)慣了旱澇保收之后，對激烈市場競爭下的客戶細(xì)分管理模式，實際上是有著一種發(fā)自內(nèi)心本質(zhì)的排斥。

    銀行體系必須清楚的一點是，目前的銀行體系傳統(tǒng)利益團(tuán)體，早已超越了銀行內(nèi)部，滲入了中國經(jīng)濟(jì)體系各類其他的行政力量因素。例如在地方的貸款問題上，雖然銀行有控制風(fēng)險的內(nèi)控要求，但在面對強(qiáng)大的地方行政力量之時，不少銀行機(jī)構(gòu)的選擇仍舊是向其妥協(xié)。這種現(xiàn)象告訴我們的是，傳統(tǒng)利益團(tuán)體正在試圖擺脫銀行體系的控制，以維護(hù)自身的利益。

    另外一方面，商業(yè)銀行們實際上還面臨著面對市場和政策的兩難。就市場化進(jìn)程而言，銀行應(yīng)當(dāng)追求利潤極大化，對股東負(fù)責(zé)，對員工和客戶負(fù)責(zé)；但就政策傾向來看，國有商業(yè)銀行仍然面對員工難以下手大幅度裁員，對客戶群體也不敢進(jìn)行細(xì)分，即便是不帶來盈利或者帶來損失的業(yè)務(wù)或者客戶，銀行也不能說不，在跨行查詢收費被叫停之后，銀行對新的收費服務(wù)顯得小心翼翼，不敢向前了。因此銀行仍然徘徊在市場和政策之間，這種情況下，商業(yè)銀行的排隊問題只可能惡化，根本看不見改善的跡象。這種景況就像電影中Matrix的固有秩序難以被打破，使得Smith本身也對這些秩序中的組成部分恨得牙癢癢，但卻無能為力。Smith最后也意識到，只有利用“尼歐”這支市場化的自由力量，才能改變Matrix這一矩陣母體的秩序。

    最終，中國銀行業(yè)這一龐大的Matrix母體會意識到，自身如果不能和市場化力量的化身“尼歐”合為一體，最終難逃被Smith破壞并導(dǎo)致“系統(tǒng)崩潰”的命運。

    最終分析結(jié)論（Final Analysis Conclusion）：

    中國銀行業(yè)應(yīng)該明白的是，完全從自身內(nèi)部改革來實現(xiàn)銀行業(yè)的秩序變革幾乎是不可能的。傳統(tǒng)的特殊利益團(tuán)體必須被破除，中國銀行業(yè)應(yīng)該邁著更大的步伐來對內(nèi)開放市場，迎接市場化的力量，降低市場準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化市場競爭。中國銀行業(yè)需要一場真正的矩陣（Matrix）革命。