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    根據(jù)中國銀監(jiān)會2006年報，股份制銀行2006年的存貸比為74.2%，接近75%的紅色警戒線。而在個別地區(qū)小銀行，存貸比超限已成現(xiàn)實。

　　存款搬家、針對流動性過剩的監(jiān)管組合拳以及公司債閘門的開啟……中小銀行面臨新的生存挑戰(zhàn)。

　　年中吸儲大戰(zhàn)

　　進入6月，“拉存款”再次成為不少中小銀行員工的夢魘。

　　6月初，某股份制銀行北京分行的工作人員接到一份緊急通知。該通知要求行里所有工作人員在短期內必須去拉存款。存款時間要求并不苛刻，僅僅從6月21日到31日幾天時間就可以。分行后臺員工每人被分配300萬的額度，而一線的客戶經(jīng)理則至少在1000萬以上。

　　無獨有偶，一些城市商業(yè)銀行也出現(xiàn)了類似的情況。

　　一位工商銀行( 5.37,-0.02,-0.37%)北京某支行人士說：“一些中小銀行拉存款的方式相當市場化，有些是明碼標價。如果你的賬戶從6月21日到31日存款增加了50萬-100萬，銀行就會給予相應的好處。這種回報按照存款期限的長短也分成不同的級別。如果資金量大、存的時間又長，銀行會給你大約1-2個點的獎勵，如果是短期行為，也會有電影票、色拉油甚至短途旅游等等獎勵。如果是有中間人的，銀行還會為這些中間人提供房貸和車貸優(yōu)惠利率的實惠?！?/P>

　　銀行之所以在6月底才 “做功課”，最主要原因就是為了報表好看。

　　“現(xiàn)在銀行都上市了，投資者和中介機構對銀行的季度數(shù)據(jù)很敏感。為了能夠在年中的時候把報表做得好看，就不得不動員所有人力把儲蓄額度做上去?！敝槿耸客嘎?。

　　追根溯源則是，今年上半年，中小銀行存款流失嚴重。

　　“我們行今年上半年的存款掉得非常厲害?！币晃还煞葜沏y行北京分行人士也坦承這一點。“私金這塊存款幾乎掉了一半，大部分錢流入了股市，也有一部分用于購房。很多客戶都取了錢轉身就買了基金。尤其是大客戶，盡管資金量在年中做了上去，但你可以看得出來，戶數(shù)整體是減少了很多?！彼f。

　　為了扭轉這種被動局面，中小銀行也使出了不少招數(shù)。據(jù)了解，目前各家銀行的競爭非常激烈。除了開發(fā)QDII等和股市掛鉤的高收益的產(chǎn)品外。有的銀行為了攬存，甚至從同業(yè)中高薪拉人。但這些都是遠水解不了近渴。

　　資金饑渴

　　除了存款之外，銀行的另一個資金渠道——銀行間市場也存在間歇性的資金供應不足。

　　5月15日交通銀行上市當日，工行一反資金拆出的常規(guī)，向所有商業(yè)銀行包括外資行，發(fā)出了拆借資金的請求。

　　而本周二，由于4只新股集中開始IPO資金申購，上海銀行間同業(yè)拆放利率(SHIBOR)全面上漲，其中期限為1周的SHIBOR上漲幅度達到101.56個基點，7天回購加權平均利率也較前一交易日大漲91.5個基點。

　　“新股發(fā)行已經(jīng)成為當前影響商業(yè)銀行頭寸管理的重要因素?！笔袌鋈耸糠治稣J為。

　　除去新股發(fā)行占用資金影響外，在央行幾次上調存款準備金以及央行發(fā)行定向央票等措施回收流動性的作用下，一些大行資金面普遍不如前段時期寬松，備付率也較前期出現(xiàn)明顯下降。而中小銀行資金緊張的情況就會更加明顯。

　　雪上加霜的是，由于供求緊張狀況難以在短時間內得到緩解，CPI漲幅可能會明顯攀升。在物價預期上升的情況下，下半年，即便股市繼續(xù)盤整或者減免利息稅，儲蓄也很難大規(guī)?；亓髦行°y行。

　　信貸比攀升

　　而儲蓄流出等因素帶來的資金緊張已經(jīng)讓中小銀行的另一個指標——信貸比處于危險狀態(tài)。

　　上半年的數(shù)據(jù)顯示，6月末,金融機構存貸比高達70%，這比2006年末的數(shù)據(jù)高了1.5個百分點。而根據(jù)中國銀監(jiān)會2006年報，股份制銀行2006年的存貸比為74.2%。中小銀行的數(shù)據(jù)已經(jīng)迫近75%的紅線。

　　為了控制中小銀行的資金流動性安全，銀監(jiān)會多次進行提示。

　　近日，中國銀監(jiān)會對被企業(yè)挪用信貸資金進入房地產(chǎn)市場、證券市場的商業(yè)銀行分支機構進行通報批評，并進行包括罰款在內的行政處罰。8家受處罰的銀行中有5家是中小銀行。

　　而6月下旬，中國銀監(jiān)會召集12家股份制商業(yè)銀行和13家主要城市商業(yè)銀行信貸管理負責人，以及銀監(jiān)會相關部門負責人共同召開中小商業(yè)銀行信貸形勢座談會，進行窗口指導。

　　會上監(jiān)管者明確指出，部分中小商業(yè)銀行存在信貸增長過快、貸款集中度較大、產(chǎn)能過剩行業(yè)和部分類別貸款存在較大風險隱患等問題?！般y監(jiān)會要求今年的貸款增速要控制在15%以內。”一位股份制商業(yè)銀行人士稱。

　　高盛在一份報告中認為，銀監(jiān)會或許會通過嚴格要求資本充足率和不良貸款撥備覆蓋率來阻止貸款增長和分行擴張。

　　但另一方面，一位監(jiān)管者日前也表示，存貸比的問題爭論很久了。目前作為比較粗放的管理指標，存貸比已經(jīng)不是微觀監(jiān)管的核心指標了。中小銀行今年貸存比上升很大程度上是與往年相比存款流失比較嚴重，而少數(shù)銀行由于處于高速成長期貸款擴張沖動比較強。因此，我們不會盲目限制銀行的貸款，而是具體問題具體分析。

　　盡管如此，一位證券公司分析員告訴記者，存貸比仍然是一個敏感的數(shù)據(jù)。銀行拼命拉存款的故事表明，銀行實際的存款很可能比數(shù)字描述的要更少，在這種情況下，銀行的流動性很可能已經(jīng)存在局部緊張。而控制貸款是監(jiān)管者手中最直接有效的降低風險的手段。

　　轉型

　　一位監(jiān)管者表示，盡管局部資金出現(xiàn)緊張，現(xiàn)在各家銀行都不愿意減少信貸，主要是由于我國商業(yè)銀行的主要收入來源仍然是傳統(tǒng)利差收入?，F(xiàn)在四大國有銀行和多家股份制銀行都已經(jīng)上市，投資收益面臨投資者用腳投票。在這種情況下，各家銀行為了短期報表好看，都愿意把信貸資金投放給一些信用等級高的大企業(yè)客戶。

　　“但隨著這些大客戶直接融資渠道打開，他們通過公司債、企業(yè)債、短期融資券等進一步壓低信貸融資成本，在這種情況下，銀行依然要面對利差收入下降的情況。因此，尤其是對于中小銀行而言，轉型是必然選擇。目前存款流失，銀行資金緊張，資金成本抬高只是加劇了這種趨勢?！彼f。

　　中東西區(qū)域發(fā)展和改革研究院的孫立認為，對于中小銀行而言，解決目前資金緊張有三個辦法。第一是大力發(fā)展中間業(yè)務。通過加大非利差產(chǎn)品的開發(fā)和營銷力度來擴大非利差收益在銀行盈利中的占比。第二是轉變經(jīng)營機制，通過為中小企業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng)戶生意提供金融支持，獲得更高的利差收益。第三是積極參與資產(chǎn)證券化試點，通過資產(chǎn)證券化方式來加速回流資金，解決流動性不足的問題。來源：經(jīng)濟觀察報