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    ■引子　希望省略號就是句號

    無論如何，"加息"對于"房奴"來說都不是一個好消息。這將意味著他們在原有房貸基礎(chǔ)上再加上一根"稻草"。

    一位名叫雪梅的老鄉(xiāng)對記者說，再次加息后，她還貸壓力太大，徹底淪為了"房奴"。

    她于2006年5月份買房，貸款60萬元，按揭20年，經(jīng)歷了2006年8月19日的加息后，今年年初，她每個月向銀行多還20元左右的利息。經(jīng)歷了今年3月18日、5月19日和7月21日連續(xù)3次加息后，明年年初，她每個月要向銀行再多還160元左右的利息?！?/P>

    貸款買房1年多，在她腦袋里是這樣一串清晰的、向上攀升的數(shù)字：5.75％、5.81％、6.04％、7.20％、7.38％……她的心愿和所有背負房貸者都一樣：希望省略號就是句號。

    ■事件　央行一年三次加息

    2007年3次加息的幅度大致相同，分別是3月18日起，金融機構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個百分點，由6.12％提高到6.39％，其它各檔次貸款利率也相應(yīng)調(diào)整。5月19日、7月21日起，金融機構(gòu)人民幣一年期存貸款基準(zhǔn)利率各上調(diào)0.27個百分點。

    相同的是，今年3次加息中，每次住房貸款優(yōu)惠利率的幅度相同（0.85倍），讓普通市民從央行的加息政策中讀到了"人性化"。

    本次上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，有利于引導(dǎo)貨幣信貸和投資的合理增長；有利于調(diào)節(jié)和穩(wěn)定通貨膨脹預(yù)期，維護物價總水平基本穩(wěn)定。

    ■影響　貸款買房因房為奴

    央行歷次加息后，多少人發(fā)出了"因房為奴"這樣一聲嘆息。有業(yè)內(nèi)人士指出，中產(chǎn)群體中擁有自購房者還有近8成的人通過商業(yè)貸款的形式購買商品房。央行加息的影響可見影響之大。

    例如，僅以7月21日加息為基礎(chǔ)，一個貸款30萬元、貸款年限20年、按照等額本息還款并可以享受到優(yōu)惠利率（基準(zhǔn)利率的0.85倍）的消費者來看，在此次加息前，每月的還款額為2170.11元，而加息后的每月還款額為2196.81元，每月成本支出增加額為26.7元。

    一年3次加息更多的是心理上的影響，也使得各方面對央行加息預(yù)期增大。從社會層面上，"房奴"一詞，成了加息之后使用頻率迅速上升的詞匯。

    ■成本　為投資房產(chǎn)，再貸160萬元

    家住龍崗的李小姐，早在2002年11月，就向親朋好友借錢，在龍崗中心城買了1套3房2廳的房子。當(dāng)時房地產(chǎn)市場不景氣，優(yōu)惠打折總價才26萬元，她首付16萬元，并向銀行申請10萬元、10年期限的商業(yè)貸款。

    2006年，做生意賺了一筆錢的她，心生換房的念頭，又首付29萬元，并貸款60萬元，在悅城花園買了套134平方米的3房?；诮煌?、地段、產(chǎn)品的綜合考慮，以及自住或投資的理念，她又到中心城一高檔樓盤買了套小4房，首付60萬元，向銀行貸款100萬元。

    2007年以來，龍崗房價一路飆漲，李小姐手中3套房子的總資產(chǎn)如今已達390萬元，累計已升值150余萬元。

    ■變局　第7次加息，損失一輛車

    然而，2004年10月29日以來，央行連續(xù)7次上調(diào)房貸利率，卻讓李小姐遭受了意想不到的還貸壓力。

    李小姐介紹，最初她于2002年買中心城的房子時，商業(yè)銀行房貸利率才5.04％，總額10萬元、10年期限的貸款，月供1062.61元，10年的利息總額也僅為2.75萬元。

    2006年至2007年買另兩套房時，房貸利率上調(diào)到5.81％，2套房160萬元、20年期限的貸款，總共需要支付11288.21元的月供，利息總額達110.9萬元。加上第1套房，李小姐一共需要向銀行支付12388.9元的月供，利息總額高達114.1萬元。

    誰料"屋漏偏逢連夜雨"，從2007年3月18日開始，央行連續(xù)3次上調(diào)房貸利率，如今5年期以上的房貸利率已高達7.38％，就算是優(yōu)惠利率（0.85倍），也高達6.273％。

    "加息后，明年每月我要向銀行還款12840.27元，比以前多交451元的月供。即使按最優(yōu)惠的利率算，160萬元貸款、20年的利息總額也高達124.7萬元，比原來的114.1萬元高出10.6萬元。"李小姐直言，這就相當(dāng)于損失了一輛豪華"比亞迪F3"。

    ■代價

    相當(dāng)于把2套房送給銀行

    "久聞樓梯聲，終見人下來。"

    李小姐嘆道："這簡直就是'溫水煮青蛙'。"2004年10月29日銀行首次加息0.27個百分點時，李小姐也如大多數(shù)買房人一樣，聽之任之。2005年3月17日、2006年4月18日、2006年8月19日，銀行又陸續(xù)3次加息，李小姐才開始緊張，但因為房價漲幅遠遠高于房貸利息增幅，心里也還踏實。

    直到今年再來3次加息，李小姐有點撐不住了，請了銀行一位理財師幫她算了一筆賬：

    "3年來央行連續(xù)加息7次，如今5年期以上的房貸利率已高達7.38％，比當(dāng)初的5.04％高出2.34個百分點。就算是優(yōu)惠利率，也高達6.273％，比當(dāng)初高出1.233個百分點。"理財師告訴李小姐，按累計了7次利率漲幅的新利率算下來，手中最后買的2套房子共計160萬元、20年的利息總額，已高達121.2萬元，房貸息本比高達75.75％。"這相當(dāng)于我要把當(dāng)初前2套房拱手交給銀行。"李小姐感嘆。

    ■專家　20年房貸息本比超過90％

    "當(dāng)加息一波接著一波，房貸成本的小碎步增加，也逐漸體現(xiàn)出其水滴石穿的本領(lǐng)。購房者還貸壓力也正在日益加大。"銀行一位理財師坦陳。

    他給買房人算了一筆賬：與2004年10月29日第一次加息之前相比，個人住房20年商業(yè)貸款利息、本金比已從58.92％悄然上升到91.585％，已經(jīng)超過90％；即使按照下浮15％的優(yōu)惠利率執(zhí)行，目前的利息、本金比也達到75.744％。消費者買房成本的增加幅度驚人。

    這位農(nóng)行的理財師表示，前幾年買房子的消費者，可因近兩年房價的飆升，抵消房貸成本的增加；但在如今高位的房價和銀行利率下再買房，房貸成本的高昂，就不能不慎重考慮了。他說："我見到很多人，因為害怕房價還要漲、自己更買不起房，所以不顧自己的經(jīng)濟實力，四處舉債、被動買房。結(jié)果，因沉重的月供壓力而成為房奴。"

    "買房一定要考慮自己的經(jīng)濟實力。"理財專家建議，消費者在買房時一定要考慮還貸成本，月供最好不超過家庭收入的二分之一，不要做"月光族"。

    ■背景　房地產(chǎn)調(diào)控一直持續(xù)

    這是業(yè)界回顧這一年來的最強烈的感受，2007年央行3次加息只是其中的片段而已。除了央行3次加息外，3月18日、5月19日、7月21日，央行分別上調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.27、0.54、0.27個百分點，嚴(yán)控銀行信貸規(guī)模。

    "國六條"、"國十五條"、強征二手房所得稅、外資限炒、禁止內(nèi)部認(rèn)購……雖然你我這樣的個體可能會為每月多掏的幾十塊錢抱怨，但從國家出臺的各項舉措來看，條條是為了房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展。房地產(chǎn)開發(fā)商再蓋房子會朝著90平方米以下使勁，想把房價炒高獲得暴利的商人多半沒有膽量再出手……

    ■策略　加息了還房貸越早越劃算

    央行加息后，貸款購房者的月供隨之水漲船高。記者了解到，目前到本地銀行咨詢提前還貸的市民大量增加。理財專家建議，如果沒有長期穩(wěn)定的收益，稍有積蓄的應(yīng)該提早還貸。不過準(zhǔn)備提前還貸的人最好事先看看當(dāng)初的貸款合同，問清楚具體的還貸細則，以免跑"冤枉路"。

    記者了解到，購房者如果要辦提前還貸，一般應(yīng)去分理處、支行等級別的網(wǎng)點。除了應(yīng)帶上用于還貸的資金，借款人還需出具身份證和借款合同?？梢赃x擇一次結(jié)清所有本金，也可只還一部分，但必須是"萬"的整數(shù)倍。對一年中提前還貸的次數(shù)，除個別銀行外，一般的都沒有限制，貸款人得看清當(dāng)初貸款合同的有關(guān)約定。由于各銀行承擔(dān)的房貸數(shù)量不同，銀行通常會要求提前預(yù)約，貸款人最好事先向信貸員或網(wǎng)點問清楚。（證券時報）