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21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 核心提示：近日上海、杭州多家銀行均取消了首套房房貸8.5折利率優(yōu)惠，但當(dāng)?shù)貥鞘胁⑽唇禍?，一次性付清購房者增多?/p>

銀行新的信貸額度1月開閘，但個(gè)人房貸卻有趨緊之勢。

“去年年底，我們對(duì)首套房就取消8.5折優(yōu)惠，實(shí)行基準(zhǔn)利率。元旦后，這個(gè)政策并沒有放開，并且房貸審批的時(shí)間有所延長?！焙贾菀还煞菪辛闶鄄咳耸勘硎?。

資金較充裕的上海，光大銀行上海分行對(duì)首套房也實(shí)行基準(zhǔn)利率。

甚至，無論是客戶數(shù)量還是信貸量均居市場領(lǐng)先地位的工行，內(nèi)部人士透露，該行討論過取消8.5折優(yōu)惠的方案，使得房貸利率下限與一般貸款趨同，但是該方案是否實(shí)施還未有定論。

自去年下半年銀行取消7.5折優(yōu)惠恢復(fù)到8.5折，而今部分銀行提價(jià)至基準(zhǔn)利率，其背后是信貸額度逐步趨緊，“個(gè)人貸款額度較去年減少了20%，業(yè)績考核將更注重貸款收益貢獻(xiàn)度，因此各地分行提高貸款利率是大勢所趨?！币患夜煞菪袀€(gè)貸負(fù)責(zé)人表示。

然而，房貸利率上升，卻未給房地產(chǎn)市場降溫。上述杭州的銀行人士稱，市場上用一次性付清的購房者占比逐步上升，更詭異的是，各地房地產(chǎn)1月成交量仍在繼續(xù)上漲。

個(gè)人房貸利率一路攀高

1月17日，上海某國有大行的支行聽說分行要提高個(gè)人房貸利率至基準(zhǔn)利率，支行員工連夜加班爭取把現(xiàn)有的8.5折利率單子遞上去，但結(jié)果卻被告知，目前還沒有實(shí)施基準(zhǔn)利率，懸著的心暫時(shí)放了下來。

然而房貸利率上漲的消息并不是空穴來風(fēng)。自去年下半年開始，房貸利率一路走高。

先是實(shí)施近兩年的首套房7折利率的終結(jié)。但在恢復(fù)過去執(zhí)行的8.5折利率水平后，房貸仍有進(jìn)一步上漲到基準(zhǔn)利率的態(tài)勢。

“很多銀行都希望提高定價(jià)權(quán)，過去一般貸款利率下浮下限為10%，而個(gè)人房貸的利率下浮為15%，現(xiàn)在銀行希望房貸能夠執(zhí)行與一般貸款相同的利率政策，但這個(gè)并非行業(yè)性調(diào)整而是銀行自發(fā)的。”上述國有銀行人士稱。

而上述杭州的股份行人士表示，杭州大部分銀行同業(yè)對(duì)個(gè)人房貸實(shí)行了基準(zhǔn)利率，僅有個(gè)別銀行仍可申請(qǐng)到8.5折利率。

據(jù)媒體報(bào)道，南京諸多銀行如招行、興業(yè)、光大均對(duì)房貸實(shí)行了基準(zhǔn)利率。

光大銀行上海分行自去年年底取消了房貸8.5折利率優(yōu)惠，實(shí)行基準(zhǔn)利率，到了1月份，該行政策并未放松。該行總行客服人士也表示，7折利率已取消，現(xiàn)對(duì)個(gè)人房貸原則上實(shí)行基準(zhǔn)利率，不過各地分行可自行把握。

“1月份前半月我們發(fā)放了較多個(gè)貸，主要是去年12月滯留的貸款延期發(fā)放，這部分單子實(shí)際上擠占了1月的額度，導(dǎo)致1月新申請(qǐng)貸款的額度更加緊張，有可能被拖延到2月?！鄙鲜鰢秀y行人士稱。

部分客戶自12月份向深發(fā)展上海分行申請(qǐng)房貸，時(shí)間長達(dá)一個(gè)月，至今還未獲批。

盡管信貸額度緊張，博弈仍然存在。出于市場競爭因素及各家銀行信貸額度情況，個(gè)人房貸全線恢復(fù)基準(zhǔn)利率還不太可能。市場上仍存在8.5折甚至7.5折的個(gè)貸利率水平。

浦發(fā)銀行相關(guān)人士透露，他們并未取消8.5折利率優(yōu)惠，一小部分客戶還能獲得7.5折利率優(yōu)惠。而一些客戶也依然能從交行上海分行獲得7.5折利率房貸。

興業(yè)銀行人士則表示，總行給分行的總體指示是，房貸利率不低于8.5折，具體利率水平由各分行自己掌握。

提高定價(jià)權(quán)

如果說去年年底信貸額度用盡，房貸抬價(jià)尚在情理之中，但在新年銀行獲得新的額度，房貸卻依然緊張，比較少見。

銀行給出的理由有二，一是額度緊張，二是提高定價(jià)權(quán)，這兩者又相互關(guān)聯(lián)。

記者從多家銀行了解到，今年信貸總體盤子較2010年減少10%-20%，個(gè)人信貸額度亦相應(yīng)減少。同時(shí)，總行對(duì)分支行信貸發(fā)放節(jié)奏監(jiān)控嚴(yán)厲，從過去的按月改為目前的按旬，甚至按天，一旦超標(biāo)就要懲罰。

正如上述國有銀行人士所描述，部分銀行由于一開始房貸發(fā)放較多，為控制節(jié)奏，于1月中旬“暫?！绷藗€(gè)人房貸，“不是不發(fā)放，而是拖延了審批時(shí)間，防止貸款沖得太厲害?！?/p>

額度有限之時(shí)，銀行擔(dān)心的不是信貸量不夠，而是盈利能力。

實(shí)際上，個(gè)人房貸量大幅壓縮，也促使銀行必須以價(jià)補(bǔ)量。以上海為例，2010年上海新增人民幣個(gè)人住房貸款543.8億元，但下半年僅增加34.9億元，為上半年增量的6.8%。其中12月僅增加11.1億元，同比少增120.9億元。

在此前對(duì)個(gè)人房貸利率實(shí)施7.5折時(shí)，銀行抱怨個(gè)貸的利差扣除各項(xiàng)成本，幾乎沒有盈利甚至虧本。但當(dāng)個(gè)貸利率恢復(fù)到8.5折時(shí)，銀行依然認(rèn)為房貸盈利度不夠。

“有機(jī)會(huì)成本，如果信貸投到其他行業(yè)，盈利要超過個(gè)貸?！鄙鲜龊贾莸墓煞菪腥耸空J(rèn)為，類似民生銀行已將零售業(yè)務(wù)的重心轉(zhuǎn)移到“商貸通”這樣的經(jīng)營性貸款，而“冷落”了過去被視為安全又穩(wěn)定的個(gè)人房貸。

不過，利率上漲，市場上一次性現(xiàn)金支付的房屋成交開始增加。據(jù)上海永慶房屋研展部去年年底統(tǒng)計(jì)，去年4月房貸政策逐漸收緊后，在二手房市場，購房者選擇一次性付清的比例大幅提高約三成。特別是重在賺取匯率差價(jià)的境外購房者，一次性付款比例更是達(dá)到九成。

更詭異的是，市場成交量卻并未大幅降溫。“房地產(chǎn)成交量最近還是挺活躍的，房貸申請(qǐng)量并不少。”上海諸多銀行人士感嘆。

中國指數(shù)研究院數(shù)據(jù)顯示，1月上半月，全國主要城市成交量普遍上漲，約四成城市如武漢、南京、天津成交量漲幅超20%。